La innovación ha perturbado los modelos bancarios y de pagos tradicionales en la última década, mediante la ampliación del acceso a la infraestructura de pagos, el desarrollo de ecosistemas financieros alternativos y la disminución de las barreras. Esto desafía las ventajas competitivas de los operadores tradicionales, señala Oscar Reyes de la Campa.
“Los servicios financieros que antes gestionaban exclusivamente los bancos los prestan ahora empresas alineadas con canales no financieros, como Google, Amazon, QuickBooks y Shopify, quienes compiten, por una parte, del mercado financiero”, explica el analista mexicano.
Estas superapps que se construyen como una plataforma para ofrecer un ecosistema para que los usuarios activen experiencias personalizadas, están llamadas a convertirse en el siguiente paso en la orquestación conjunta de ofertas bancarias, basándose en la comodidad y valor que atraen a los usuarios a las alternativas bancarias tradicionales.
La creciente popularidad de las superaplicaciones en el espacio bancario y de pagos
Global Payments informa que en Estados Unidos, el 55 % de las personas utilizan una aplicación para acceder a servicios bancarios completos, mientras que el 40 % utiliza aplicaciones de pago entre particulares. Además, el 17 % emplea aplicaciones especializadas en inversiones y otro 17 % usa aplicaciones de presupuestos. También se observa que el 46 % ha manejado una billetera digital, el 51 % utiliza pagos sin contacto y el 23 % posee criptomonedas.
Según un reporte elaborado por Deloitte en toda Asia, las soluciones de pago a través de superaplicaciones ya superan en popularidad al crédito, el débito y el efectivo. El 92 % de los residentes de las principales ciudades chinas manejan WeChat o Alipay, las dos mayores superaplicaciones de China, como principal forma de pago.
Las superaplicaciones que incluyen plataformas de pago tienen la capacidad de mejorar la experiencia de usuario al ofrecer una opción de pago fácil y conveniente dentro de la propia aplicación. Esto no solo atrae a nuevos usuarios a realizar transacciones, sino que también proporciona a la plataforma de pago un mayor volumen de transacciones, lo que da como resultado mayores ingresos.
“Es importante tener en cuenta que combinar demasiadas opciones bajo una misma arquitectura digital puede disuadir a los usuarios. Los gigantes de la tecnología tienen ventaja, ya que conocen qué debería unirse en una superaplicación. Las empresas emergentes tendrán que afrontar más incertidumbres al entrar en este espacio”, comenta Oscar Reyes de la Campa.
El impacto de las superaplicaciones en la industria de servicios financieros y de pago
Las instituciones financieras tienen acceso a una gran cantidad de datos financieros de sus clientes, lo que les proporciona una ventaja única. Sin embargo, aún hay lagunas en la comprensión de las preferencias de comportamiento en línea y las redes sociales. Las superaplicaciones pueden ayudar a cerrar esta brecha al ofrecer una amplia gama de servicios y obtener una comprensión más profunda de las preferencias de los usuarios.
Estas cuestiones enmarcan los tipos de servicios que prevemos ver integrados a corto plazo. La combinación de ofertas centradas en los pagos, la inversión y la gestión de patrimonios ofrece a los usuarios un eje centralizado para controlar mejor sus finanzas.
“Las superaplicaciones ofrecen nuevas propuestas de valor que no existen en otros ecosistemas, como la capacidad de recomendar préstamos basados en saldos de cuentas en tiempo real. Estas ofertas hiperpersonalizadas sirven como guía para mejorar el bienestar financiero general del usuario”, indica Oscar Reyes de la Campa.
Las superapps están cambiando el juego
Hay muy pocos sectores que no se ven afectados por las superaplicaciones, y los proveedores de servicios financieros no son la excepción. Los usuarios demandan transacciones más rápidas y una experiencia más personalizada, lo que hace que los productos financieros genéricos queden obsoletos.
Los monederos móviles superaron a las tarjetas de crédito y al dinero en efectivo en 2020, convirtiéndose en la solución de punto de venta más utilizada en la actualidad, con un 66 % de usuarios.
Las empresas emergentes están atrayendo entre 8.000 y 10.000 millones de dólares de los bancos tradicionales a través de las transacciones BNPL, las cuales han llegado a un volumen de 55.000 millones de dólares en EE. UU. en 2021, y se espera que casi se dupliquen en 2024.
“La integración de productos financieros y no financieros es fundamental para generar valor en un mercado en constante evolución en todos los servicios financieros. Los operadores tradicionales deben considerar si están preparados para aprovechar esta tendencia”, puntualiza el analista mexicano.
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